Cómo mejorar la pensión: retos para llegar a fin de mes

Muchas personas mayores en España viven con la sensación de que “la pensión no llega”, incluso en un contexto en el que las cifras oficiales muestran una pensión media de jubilación en torno a los 1.500 euros mensuales en 2025, según el Ministerio de Inclusión, Seguridad Social y Migraciones. El aumento del coste de la vida, los gastos de vivienda y salud y la desigualdad entre pensiones altas y bajas hacen que una parte importante de jubilados vea cómo su capacidad adquisitiva se reduce año tras año. En este escenario, la venta de la nuda propiedad de la vivienda se ha convertido en una de las alternativas que algunos mayores empiezan a considerar para complementar sus ingresos y ganar tranquilidad económica.​

Un sistema de pensiones bajo presión

Los datos recientes del Ministerio de Inclusión indican que la pensión media de jubilación de la Seguridad Social se sitúa en torno a los 1.507 euros al mes en agosto de 2025, tras varios años de revalorizaciones ligadas al IPC. Sin embargo, esta media oculta grandes diferencias: hay pensionistas que superan con holgura esa cifra y otros que apenas alcanzan las pensiones mínimas, tal y como reflejan las estadísticas oficiales y mapas de pensiones por municipios publicados por RTVE.​

Además, aunque en los últimos años se han producido subidas importantes, distintos análisis de medios como Newtral, basados en datos del INE y del BOE, señalan que en varios ejercicios la inflación creció por encima de la revalorización de las pensiones, provocando una pérdida de poder adquisitivo acumulada. Es decir, la pensión sube, pero la cesta de la compra, la luz o el alquiler suben más deprisa durante ciertos periodos, y esa brecha se nota especialmente en los bolsillos de quienes menos cobran.​

El día a día de una pensión ajustada

Para muchos jubilados, la pensión es el único ingreso estable, y de ella dependen todos los gastos del mes. En la partida de vivienda, quienes viven de alquiler pueden llegar a destinar una parte muy elevada de su pensión al pago de la renta, algo que se hace especialmente evidente en zonas tensionadas, según destacan diversos reportajes sobre el coste de vida en la España envejecida. Incluso quienes ya han pagado su hipoteca deben seguir afrontando comunidad, suministros, IBI y mantenimiento del hogar.​

En paralelo, la etapa de jubilación trae consigo nuevos gastos ligados a la salud y los cuidados: farmacia, dentista, gafas, fisioterapia, ayuda a domicilio o adaptaciones en la vivienda para mejorar la accesibilidad. Estas partidas, que rara vez se cubren al completo con el sistema público, se suman a la inflación de la cesta de la compra y de la energía, configurando un escenario en el que cada subida de precios se nota mucho en los hogares que viven de una pensión fija.

Soluciones tradicionales: recortar, trabajar más o tirar de ahorros

Ante este contexto, las estrategias más habituales suelen ser tres. La primera es recortar gastos: reducir ocio, viajes, compras no esenciales e incluso posponer ciertas reparaciones o tratamientos, algo que se aprecia en los testimonios recogidos por distintos medios y asociaciones de pensionistas. La segunda, prolongar la vida laboral o compatibilizar pensión y trabajo, opción regulada por la Seguridad Social y cada vez más frecuente entre quienes se sienten con fuerzas para seguir activos.​

La tercera vía pasa por los ahorros y productos financieros acumulados: planes de pensiones privados, fondos de inversión o depósitos que se convierten en complemento de la pensión. El problema es que una parte importante de la población mayor no ha podido ahorrar suficiente durante su vida laboral, por salarios bajos, lagunas de cotización o periodos sin empleo, de modo que el margen de maniobra es limitado. En este punto, la vivienda en propiedad se convierte a menudo en el principal activo disponible.​

La vivienda como “hucha”: hipoteca inversa y nuda propiedad

En los últimos años, varios medios de comunicación han analizado cómo muchas personas mayores concentran buena parte de su patrimonio en la vivienda, mientras sus ingresos mensuales son reducidos. Diarios económicos como Expansión o El Confidencial explican que, ante esta situación, han ganado visibilidad fórmulas como la hipoteca inversa o la venta de la nuda propiedad, que permiten transformar parte del valor del inmueble en liquidez sin necesidad de dejar de vivir en él.​

La lógica detrás de estas soluciones es clara: si la pensión no basta, pero la vivienda tiene un valor importante, puede ser razonable convertir una parte de ese “ladrillo” en ingresos para mejorar la calidad de vida durante la jubilación. Frente a la idea de dejar la casa en herencia, algunas personas priorizan disponer ahora de recursos para vivir con más tranquilidad, financiar cuidados o evitar depender económicamente de los hijos.​

Qué es exactamente la venta de la nuda propiedad

La venta de la nuda propiedad consiste en vender la propiedad de la vivienda, pero manteniendo el derecho a usarla y disfrutarla de por vida (usufructo vitalicio). Medios generalistas como 20 Minutos explican que, en este esquema, la persona mayor sigue viviendo en su casa de siempre, mientras el comprador adquiere la nuda propiedad y podrá disponer plenamente del inmueble cuando termine el usufructo, normalmente por fallecimiento del vendedor.​

Según describe la prensa económica, el precio que recibe el vendedor depende de factores como su edad, la valoración del inmueble y las condiciones pactadas: se suele obtener un porcentaje del valor de mercado, que puede oscilar entre aproximadamente un 30% y un 75%, en forma de pago único, renta mensual o combinación de ambos. Este importe se convierte en un complemento directo a la pensión, que puede marcar una diferencia notable en el día a día.​

Ventajas concretas para mejorar la capacidad adquisitiva

Una de las grandes ventajas de la nuda propiedad es que aumenta la liquidez sin obligar a cambiar de hogar: la persona mayor conserva su entorno, su barrio y su red de proximidad, algo que muchos pensionistas valoran tanto como el dinero. Esa liquidez extra permite cubrir mejor gastos de salud, ayuda a domicilio, reformas de accesibilidad o simplemente vivir con un colchón que reduzca la angustia de “no llegar a fin de mes”.​

Además, medios como El Confidencial señalan que, en el caso de mayores de 65 años que venden la nuda propiedad de su vivienda habitual, la normativa fiscal contempla una exención relevante en el IRPF sobre la ganancia patrimonial, lo que hace la operación más atractiva desde el punto de vista tributario. Esto no elimina la necesidad de asesoramiento profesional, pero sí muestra que el marco legal reconoce esta fórmula como una herramienta válida para complementar la pensión.​

Riesgos y aspectos a tener en cuenta

No obstante, la venta de la nuda propiedad es una decisión patrimonial de gran calado. Los medios que han tratado este tema insisten en varios puntos clave: es una decisión difícilmente reversible, afecta directamente a la futura herencia y exige analizar bien con quién se hace la operación y bajo qué condiciones. Por eso se recomienda contar siempre con asesoramiento legal y fiscal independiente, revisar con detalle las cláusulas, las garantías de cobro y la forma de pago (capital, renta o mixto), y formalizar todo ante notario con su correspondiente inscripción en el Registro de la Propiedad.​

También es importante hablarlo en familia cuando existan herederos potenciales. Vender la nuda propiedad implica que la vivienda dejará de estar disponible para la herencia, algo que puede generar conflictos si no se ha explicado bien el motivo: mejorar la calidad de vida de la persona mayor durante su jubilación. Este diálogo previo ayuda a alinear expectativas y a evitar tensiones futuras.​

Otras soluciones para reforzar la jubilación

La nuda propiedad es una herramienta más dentro de un abanico más amplio de soluciones. Además de revisar posibles ayudas públicas (complementos a mínimos, bonos sociales energéticos, programas de alquiler o dependencia) a través de servicios sociales y administraciones autonómicas, conviene explorar programas de educación financiera y consumo responsable que ofrecen entidades públicas y organizaciones de consumidores. Identificar gastos prescindibles, renegociar contratos de suministros o seguros y planificar mejor el presupuesto mensual puede liberar recursos sin necesidad de grandes decisiones patrimoniales.​

Por otro lado, opciones como la hipoteca inversa, la venta de la vivienda para mudarse a un alquiler más barato, o modelos de convivencia como el cohousing senior o las viviendas compartidas pueden reducir costes fijos y, al mismo tiempo, combatir la soledad. La elección dependerá de la situación de cada persona: su nivel de pensión, su estado de salud, su relación con los hijos, su apego a la vivienda y su tolerancia al riesgo.​

Cerrar la brecha entre pensión y calidad de vida

El reto de la capacidad adquisitiva de las pensiones en España no se resuelve únicamente con subidas anuales; es un problema estructural que combina demografía, mercado laboral, precios y modelo de bienestar. Los datos oficiales y los análisis de medios de referencia muestran que, aunque el sistema de pensiones sigue siendo una columna vertebral del Estado del bienestar, muchas personas mayores necesitan estrategias adicionales para vivir la jubilación con dignidad y tranquilidad.​

En este contexto, la venta de la nuda propiedad se ha consolidado como una opción real para ciertos perfiles: mayores con vivienda en propiedad, pocos herederos o herederos económicamente independientes, y una clara prioridad por mejorar su nivel de vida actual. Lo fundamental es que la decisión sea informada, meditada y acompañada por buenos profesionales, de modo que cada euro de la pensión y del patrimonio acumulado se traduzca en lo que realmente importa: más seguridad, más salud y más bienestar en una etapa de la vida que debería vivirse con menos preocupación y más disfrute.

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